Новости

В. Матвиенко: При банкротстве кредитных учреждений надо защитить самых уязвимых клиентов – физических лиц и малый бизнес

Председатель СФ провела заседание Банковского совета, посвященное эффективности действующих процедур банкротства кредитных организаций.


Председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко Матвиенко
Валентина Ивановна
представитель от исполнительного органа государственной власти города Санкт-Петербурга
Матвиенко Валентина Ивановна
выступила на заседании Межрегионального банковского совета на тему «Эффективность действующих процедур банкротства кредитных организаций – проблемы и перспективы. Формирование механизмов, повышающих защищенность граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства при размещении денежных средств в финансовых организациях».

Смотрите также

Глава СФ напомнила, что в январе в рамках Совета обсуждались вопросы пропорционального регулирования банковской деятельности и нового механизма оздоровления проблемных банков, все плюсы и минусы создания Фонда консолидации. «Принятие законов о пропорциональном регулировании и о Фонде консолидации должно повысить эффективность процесса оздоровления банков, банковского регулирования и финансово-кредитной системы в целом», — отметила она.

Валентина Матвиенко считает, что надо и впредь поддерживать нацеленность Совета на практические результаты, прежде всего, в виде конкретных законодательных предложений.

На заседаниях Совета, уточнила спикер СФ, неоднократно обращались к проблеме защиты банков. Например, год назад говорили о противоправных, криминальных действиях в отношении банков. Еще ранее о защите банков при банкротстве заемщиков.

«Пришло время обсудить другой аспект этой проблемы: как в случае банкротства кредитных учреждений защитить самую уязвимую категорию клиентов – физических лиц и субъекты малого бизнеса», — сказала глава СФ.

Председатель СФ проинформировала, что в настоящее время на территории России зарегистрировано 946 кредитных организаций. Больше чем у трети из них отозвана или аннулирована лицензия. Практически все они признаны банкротами и в отношении них открыто конкурсное производство. «Выведение с рынка неустойчивых и недобросовестных игроков обеспечивает надежность и стабильность всей национальной финансово-кредитной системы. Если сама банковская система не избавляется от недобросовестных участников, эту функцию приходится выполнять регулятору. У нас в среднем закрываются порядка 100 банков в год», — подчеркнула Валентина Матвиенко.

Выступление Председателя СФ на заседании Межрегионального банковского совета

При этом, по оценке Агентства по страхованию вкладов, из числа российских банков, которые лишились лицензии, в 80 проц. случаев это стало результатом криминальных действий их собственников и руководителей, пояснила она.

По словам главы СФ, наибольшее распространение получили схемы по кредитованию своих же собственников, завышению стоимости активов и фиктивной капитализации. В преддверии процедуры банкротства активы банков превращаются в необеспеченные кредиты и векселя несуществующих компаний.

«С сожалением должна отметить, что дополнение Уголовного кодекса статьёй об ответственности руководителей финансовых организаций за искажение отчетности не смогло переломить ситуацию. Объем исчезнувших средств в капиталах банков, лишившихся лицензий с середины 2013 до октября 2016 гг, экспертами оценивается в размере более двух процентов ВВП», — подчеркнула Валентина Матвиенко. В результате только за 2016 год потери государства в результате банкротств финансовых организаций составили 100 млрд руб. А вкладчикам было выплачено почти 600 миллиардов рублей страхового возмещения.

Председатель СФ обратила внимание, что, как указывает Агентство по страхованию вкладов, на сегодняшний день насчитывается почти восемь миллионов вкладчиков обанкротившихся банков, которые имеют право на возмещение. А объем выплат с момента создания Агентства уже стремится к полутора триллионам рублей.

«Учитывая число преднамеренных банкротств, работа над адекватными механизмами их пресечения должна быть продолжена. В частности, необходимо ускорить принятие законопроекта, который расширяет перечень лиц, ответственных за мониторинг и достоверное отражение рисков в отчетности», — предложила Валентина Матвиенко.

Г. Тосунян и Е. Бушмин
Заседание Межбанковского совета
В СФ состоялось заседание Межрегионального банковского совета
В СФ состоялось заседание Межрегионального банковского совета
В СФ состоялось заседание Межрегионального банковского совета
В. Бочков
М. Ульбашев
В СФ состоялось заседание Межрегионального банковского совета
С. Рябухин
Н. Журавлев и А. Аксаков
А. Моисеев

Г. Тосунян и Е. Бушмин

1 из 11

Заседание Межбанковского совета

2 из 11

В СФ состоялось заседание Межрегионального банковского совета

3 из 11

В СФ состоялось заседание Межрегионального банковского совета

4 из 11

В СФ состоялось заседание Межрегионального банковского совета

5 из 11

В. Бочков

6 из 11

М. Ульбашев

7 из 11

В СФ состоялось заседание Межрегионального банковского совета

8 из 11

С. Рябухин

9 из 11

Н. Журавлев и А. Аксаков

10 из 11

А. Моисеев

11 из 11

Глава СФ считает важным обсудить уместность усиления ответственности руководства и собственников, обанкротивших кредитную организацию. А также целесообразность распространения ответственности и на сотрудников, которые принимали решения и осуществляли противоправные действия. Известно, что во многих банках-банкротах фальсификация отчётности была поставлена «на конвейер», уточнила она.

«Совершенно очевидно, что вывод активов осуществляется преимущественно в банках, кредитующих своих собственников через структуры, прямо или косвенно им подконтрольные. В связи с этим требует жесткого контроля со стороны регулятора норматив, ограничивающий кредитный риск банка в отношении связанного с ним лица», — отметила Валентина Матвиенко.

По ее словам, нужно учесть предупреждения экспертов о схемах замещения реальных собственников через механизмы доверительного управления. «Зачастую причастность акционеров к выводу активов и последующему банкротству сложно доказать. В связи с этим заслуживает поддержки предложение взыскивать долги банков с их фактических бенефициаров, даже если они не являются формальными собственниками».

Председатель СФ признала, что привлечение к ответственности за преступления в этой сфере случается не часто. Учитывая крайнюю сложность дел, связанных с банкротством, целесообразно расширить полномочия конкурсных управляющих по обращению в правоохранительные органы, отметила она. «Как известно, Банк России предлагает увеличить срок уголовной ответственности за фальсификацию банковской отчетности. Если это повысит шансы на сохранение активов, полагаю, необходимо её поддержать».

Валентина Матвиенко обратила внимание еще на одну проблему в этой сфере. «Банкротство любого банка влечёт финансовые трудности для всех его клиентов. Отзыв банковской лицензии зачастую парализует работу целых предприятий, вызывает «эффект домино» по всей хозяйственной цепочке, оборачивается не выплатой людям зарплаты, ликвидацией рабочих мест или даже целых производств».

Масштабы бедствия можно представить, если обратится к оценкам экспертов. Так, по данным одного из рейтинговых агентств, в период с 2009 по 2015 гг. средний показатель возмещения банками средств компаний составлял лишь около 10 проц. «Банк России полагает, что в среднем с 1991 года предприятия смогли вернуть около 6 проц. своих средств. С помощью Агентства по страхованию вкладов этот показатель увеличился до 16 процентов».

Председатель СФ подчеркнула, что есть категория хозяйствующих субъектов, для которых отзыв лицензии у банка может стать собственным банкротством. «Речь идет о малом бизнесе. Скромные размеры не дают им возможности диверсифицировать собственные риски. Зачастую они используют небольшие кредитные учреждения». В результате форс-мажорных обстоятельств такие организации остаются практически без защиты, считает спикер.

Глава СФ полагает, что эффективным решением здесь является страхование средств на счетах субъектов малого бизнеса. Недавно соответствующий законопроект был внесен в Государственную Думу, напомнила она и предложила обсудить его предметно на заседании Совета.

Валентина Матвиенко подчеркнула, что Совет Федерации уже обращал внимание Центрального Банка на необходимость упрощенной публичной формы банковской отчетности. Это будет хорошим информационным подспорьем и для малого бизнеса, и для граждан, уверена она.

По ее словам, есть и другая проблема — хищения средств с помощью так называемых забалансовых вкладов. В прошлом году двойная бухгалтерия в девяти банках составила в общей сложности 57 млрд руб. А с учетом того, что этот процесс идёт давно, можно уверенно говорить о потерях на забалансовых вкладах более 100 млрд руб. «Мы рассчитываем, что Банк России поддержит предложение членов Совета Федерации о создании единого реестра вкладов физических лиц и введении уголовной ответственности для должностных лиц кредитных организаций за создание забалансовых вкладов», — сказала спикер.

Валентина Матвиенко считает, что далека от идеальной и ситуация с санацией банков. «Банки оздоравливаются годами. Всё это время они нарушают обязательные нормативы, имеют отрицательный капитал. И неуклонно наращивают балансы. Создается впечатление, что «лекарю» нравится сам процесс лечения».

Она предложила Банку России обратить особое внимание на эффективность деятельности по финансовому оздоровлению и прозрачность отчетности санируемых банков. В том числе, стимулировать сокращать издержки путем слияний.

«Сегодня клиентам российских кредитных организаций доступен практически весь спектр услуг, характерный для банковских систем мира. И похвально, что банки продолжают расширять линейку предлагаемых финансовых инструментов», — подчеркнула глава СФ.

Вместе с тем, сказала Валентина Матвиенко, одновременно нарастает их сложность для обычных граждан. Нередки случаи, когда потребитель, приобретая новый финансовый продукт, оказывается недостаточно информированным о его характеристиках. Или его намеренно вводят в заблуждение, предлагая под видом банковских вкладов незащищенные займы «дружественным» микрофинансовым организациям.

Глава СФ обратила внимание и на инвестиционное страхование жизни. «Хотя его популярность стремительно растет, часто реальная оценка рисков потребителю не известна. Нередко инвестиционные предложения банков преподносятся таким образом, что вкладчики принимают их за вклады, не подозревая, что не имеют «страховки» от АСВ».

Валентина Матвиенко добавила, что эксперты обоснованно утверждают, что этот финансовый продукт по своей сути отличается от остальных и требует индивидуального внимания регулятора. «Банк России при участии нашего Совета, Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам должен проработать вопрос регулирования в этом сегменте».

Глава СФ напомнила, что Президент России Владимир Путин определил развитие цифровой экономики в качестве одного из приоритетных направлений. Соответствующая задача была поставлена в Послании Федеральному Собранию. Эта мысль прошла лейтмотивом выступления главы государства на Петербургском международном экономическом форуме. По поручению главы государства, была подготовлена программа развития цифровой экономики.

«Сегодня в финансовой сфере на повестке дня внедрение целого ряда элементов и механизмов. Это относится как к развивающимся технологиям онлайн-доступа к финансовым услугам и информации государственных органов, так и к вопросам проведения удаленной идентификации, создания единого пенсионного администратора, интегратора кредитных историй, единого реестра вкладчиков. А также введения системы расчета долговой нагрузки заемщика», — сказала спикер СФ.

Данные меры, подчеркнула Валентина Матвиенко, будут способствовать повышению прозрачности финансовой системы, существенно снизят риски махинаций, а значит, укрепят систему в целом. «Соответственно, сократятся потери государства и кредиторов. Считаю, что финансовый, банковский сектор должен быть в авангарде цифровой революции». Председатель СФ предложила вынести вопросы о цифровой экономике и перспективах криптовалюты в финансовой сфере на очередное заседание Банковского совета при Совете Федерации.

Первый заместитель Председателя Центрального банка Дмитрий Тулин затронул тему распространения системы страхования вкладов на денежные средства малого бизнеса. Он сообщил, что Правительство РФ и ЦБ поддержали законодательную инициативу членов Совета Федерации и депутатов Государственной Думы о распространении системы страхования вкладов на банковские обязательства перед субъектами малого и микропредпринимательства. Документ предполагает, что остатки денежных средств предприятий малого и микробизнеса в пределах 1 млн 400 тыс. руб. будут застрахованы действующей системой страхования вкладов. «Поддерживая данную инициативу, мы руководствовались тем, что субъекты малого предпринимательства во всем мире являются предметом повышенной заботы и внимания со стороны государства, поскольку они призваны обеспечивать занятость и являются гарантом определенной социально-экономической стабильности в обществе».

Представитель ЦБ поднял вопрос о борьбе с так называемыми забалансовыми вкладами. «Практика непостановки на бухгалтерский учет обязательств, которые принимают банки перед физическими лицами – это разновидность преступления, связанного с составлением фальсифицированной, недостоверной финансовой отчетности. В Уголовном кодексе РФ есть соответствующая статья», — сказал он.

Дмитрий Тулин подчеркнул, что Центральный банк поддерживает любые предложения по ужесточению действия этой статьи, в том числе, инициативу введения новой части этой статьи УК, которая будет квалифицировать ведение забалансовых вкладов как самостоятельный состав преступления. «По нему можно будет предусмотреть повышенные меры ответственности, поскольку социальные последствия от такой практики, дестабилизирующие общество, особо заметны», — отметил первый зампред ЦБ.

Банк России также поддерживает предложение членов СФ создать единую базу данных банковских вкладчиков РФ. «Банк России готов не только поддержать, но и взять на себя инициативу провести все необходимые правовые и организационно-технические мероприятия в этом направлении».

В ходе заседания участники мероприятия обсудили вопросы, связанные с результатами деятельности Агентства по страхованию вкладов в части удовлетворения требований граждан и организаций при проведении процедуры банкротства кредитной организации.

Генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Юрий Исаев привел следующие данные: за время своей работы АСВ было назначено ликвидатором в 600 финансовых организациях, из которых три четверти признаны судом банкротами. В 300 организациях ликвидационные процедуры завершены. Средний процент удовлетворения требований кредиторов увеличился в 9 раз по сравнению с 2007 г. и составляет 37 проц. При этом кредиторы первой очереди, то есть, вкладчики, в среднем получают 66 проц. своих средств.

Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Межрегионального банковского совета при СФ, депутат Государственной Думы Анатолий Аксаков отметил, что нет оснований опасаться серьезного роста нагрузки на фонд страхования вкладов в случае принятия закона о распространении системы страхования вкладов на банковские обязательства перед субъектами малого и микропредпринимательства. «Другая проблема связана со злоупотреблениями, которые могут возникнуть в связи с исполнением этой нормы. Мы рассчитываем, что АСВ накопило большой опыт борьбы с мошенническими схемами и может подсказать, что необходимо изменить в законопроекте, чтобы пресечь возможность злоупотреблений».

Президент Ассоциации российских банков, заместитель председателя Межрегионального банковского совета при СФ Гарегин Тосунян подчеркнул, что банкротства кредитных организаций наносят ущерб не только самим этих организациям, но и экономике в целом. «Претензий к банкам много, и многие из них оправданны, но если подойти к проблеме с точки зрения защиты интересов не банков, а кредиторов банков, то зачастую мы видим, что это связанные вещи. Если мы хотим защитить кредиторов банков, которыми являются и население, и юридические лица, малый и средний бизнес, то мы должны минимизировать риски в деятельности самих кредитных организаций и заранее эти проблемы выявлять, обеспечивать профилактику. Ужесточение не всегда дает нужный эффект», — сказал он. 

В мероприятии также приняли участие заместитель Председателя Совета Федерации Евгений Бушмин Бушмин
Евгений Викторович
представитель от исполнительного органа государственной власти Ростовской области
Бушмин Евгений Викторович
, представители банковского сообщества и эксперты.